του Ανδρέα Κυπριανού
Θέλω με τα πιο κάτω να παραθέσω κάποια γεγονότα αλλά και προβληματισμούς για τις τραπεζικές πρακτικές των τελευταίων χρόνων, το αποτέλεσμα αυτών των πρακτικών, αλλά και κάποιες εισηγήσεις ενόψει και της συζήτησης στην βουλή του νομοσχεδίου για την επίσπευση στην διαδικασία εκποιήσεων που είναι μνημονιακή όντως υποχρέωση!
Και θα το κάνω αυτό υπό την μορφή ερωτήσεων και απαντήσεων για να γίνω πιο
κατανοητός από τον αναγνώστη αφού η πολυπλοκότητα του θέματος επέτρεψε διαχρονικά στο πανίσχυρο τραπεζικό κατεστημένο να έχει πάντα το πάνω χέρι και να λειτουργεί τοκογλυφικά και κερδοσκοπικά με τα γνωστά αποτελέσματα για την Κυπριακή οικονομία! Πανίσχυροι δικηγόροι με εμπειρία, γνώση και επιρροή κάλυπταν με νομικά έγγραφα το πανίσχυρο τραπεζικό οικοδόμημα, δημιουργώντας την ιερή αγελάδα που δεν μπορούσε κανένας να αγγίξει.
1) Είναι μνημονιακή υποχρέωση η χρέωση απαράδεκτων τόκων, πανωτοκίων, τόκων υπερημερίας, εξόδων μελέτης, παρακολούθηση λογαριασμών κλπ κλπ.. ;
Η απάντηση είναι ΟΧΙ και μάλιστα αυτή η τιμολογιακή πολιτική των τραπεζών έχει κριθεί παράνομη και καταχρηστική από το ευρωπαϊκό δικαστήριο!
2) Είναι μνημονιακή υποχρέωση οι τράπεζες μετά από εκποίηση του ακινήτου να κυνηγούν τον οφειλέτη για το υπόλοιπο που δεν εξοφλήθηκε από την εκποίηση του ενυπόθηκου ακινήτου ή ακινήτων με βάση τις προσωπικές εγγυήσεις που ανάγκαζαν τον δανειζόμενο να υπογράφει πέραν της ενυπόθηκης εξασφάλισης;
Η απάντηση είναι και πάλι ΟΧΙ! Κατά την άποψη μου αυτή η πρόνοια των δανειακών συμβάσεων που γινόταν για ‘τυπικούς’, όπως έλεγαν οι τράπεζες, λόγους, καταργούσε την έννοια της εταιρείας περιορισμένης ευθύνης αλλά και την έννοια της ενυπόθηκης εξασφάλισης, που θα έπρεπε να καλύπτει και κάλυπτε στον ουσιώδη χρόνο το δανεισμό.
3) Ποιου ήταν ευθύνη μια υποθήκη να καλύπτει επαρκώς ένα δάνειο;
Σαφέστατα των τραπεζών που διόριζαν δικό τους εκτιμητή και με βάση την δική τους εκτίμηση δάνειζαν στην άξια καταναγκαστικής πώλησης( forcesale value) που ήταν περίπου 70% της εκτιμημένης άξιας! Αυτό για να είναι εξασφαλισμένη η τράπεζα σε πιθανή μείωση της αξίας του ακινήτου και αδυναμίας του οφειλέτη να πληρώσει για τον οποιονδήποτε λόγο!
Γνωμάτευση και της γενικής εισαγγελίας στην επιτροπή θεσμών ότι οι τράπεζες ήταν υπεύθυνες για την αξία της ενυπόθηκης εξασφάλισης στον ουσιώδη χρόνο!!
4) Πότε κατέστησαν τα περισσότερα δάνεια μη εξυπηρετούμενα;
Η κρίση ξέσπασε το 2008 τον Οκτώβριο με την κατάρρευση της Lehman Brothers! Στην Κύπρο ξεκίνησαν τα σοβαρά προβλήματα, κυρίως στην οικοδομική βιομηχανία, το 2009 με δραματική μείωση των πωλήσεων και επεκτάθηκαν σε ολόκληρη την οικονομία με δραματική αύξηση της ανεργίας τα έτη 2010/11/12! Κορυφώθηκαν δε με την ουσιαστική κατάρρευση των τραπεζών μετά το κούρεμα! Οι τράπεζες έκαναν αρχικά αναδιαρθρώσεις των πελατών τους με αυξήσεις των επιτοκίων αλλά και επιπρόσθετες εξασφαλίσεις! Από τα μέσα όμως του 2012 και μετά, λόγω των γνωστών προβλημάτων σε τράπεζα Κύπρου και Λαϊκή και ουσιαστικά ανυπαρξία διοίκησης, όλα πάγωσαν και τα προβλήματα διογκώθηκαν! Οι παράλογες όμως υπερχρεώσεις συνεχίζονταν αφού αυτές βοηθούσαν τα εικονικά αποτελέσματα των τραπεζών! Η απροθυμία των τραπεζών για αναδιαρθρώσεις, αλλά και η συνεχιζόμενη ύφεση το 2013/14 οδήγησαν το ποσοστό των μη εξυπηρετούμενων δανείων στα ύψη.
5) Γιατί οι τράπεζες δεν προχώρησαν σε αναδιαρθρώσεις;
Γιατί ακριβώς μπορούσαν να εκβιάζουν τον δανειολήπτη ζητώντας επιπρόσθετες εξασφαλίσεις ή και άλλους αξιόχρεους εγγυητές την στιγμή που χρέωναν το δάνειο του με τοκογλυφικά επιτόκια και άλλες καταχρηστικές χρεώσεις!
6) Ποια η σχέση οφειλομένου ποσού και εξασφάλισης σήμερα στα μη εξυπηρετούμενα δάνεια;
Τα τελευταία χρόνια και από την ημέρα που ένα δάνειο κατέστη μη εξυπηρετούμενο μέχρι και σήμερα το οφειλόμενο ποσό έχει διογκωθεί λόγω των υπερχρεώσεων που συνεχίζονται! Από την άλλη λόγω της μείωσης της αξίας των ακινήτων η ψαλίδα έχει ανοίξει με αποτέλεσμα η εκποίηση να μην καλύπτει το οφειλόμενο ποσό!
7) Τι θα γίνει αν η εκποίηση δεν καλύψει το οφειλόμενο ποσό;
Η τράπεζα θα κινηθεί σε εκποίηση και των μη ενυπόθηκων εξασφαλίσεων του πρωτοφειλέτη και των εγγυητών με βάση τις προσωπικές εγγυήσεις που υποχρέωναν τους δανειολήπτες να υπογράφουν και αφορούσαν συνήθως όλα τα μέλη της οικογένειας, φίλους κλπ! Ας μη ξεχνάμε ότι καταχρηστικά σήμερα οι τράπεζες μπορούν να βάλουν memo μετά από δικαστική απόφαση σε όλη την περιουσία του πρωτοφειλέτη και των εγγυητών.
8) Αν δεν υπάρχουν άλλα ακίνητα μη υποθηκευμένα;
Τότε η τράπεζα θα μπορεί να προχωρήσει σε διάταγμα δικαστηρίου για εκποίηση κινητής περιουσίας ή ακόμα και να πτωχεύσει πρωτοφειλέτη και εγγυητές και να κινηθεί πάνω στην κινητή τους περιούσια και τα όποια εισοδήματα έχουν ή αποκτήσουν στο μέλλον.
9) Πως ακούγεται το επιχείρημα ότι πολλοί κρατούν και δεν πληρώνουν;
Είναι κατά την άποψη μου ένα πολύ γνωστό ρηχό επιχείρημα των τραπεζιτών στην προσπάθεια τους να εξασφαλίσουν νομοθεσία που θα τους επιτρέπει να ξεπουλήσουν τον κύπριο πολίτη και να ξανά κερδοσκοπήσουν στην πλάτη του! Γιατί κάποιος να μην πληρώνει και να χρεώνεται με ένα σωρό επιβαρύνσεις; Ελάχιστες περιπτώσεις μπορεί να υπάρχουν αλλά δεν μπορεί να σταθεί σαν κεντρικό επιχείρημα ! Όλες οι περιπτώσεις πολιτών αλλά και ένα μικρό ποσοστό μικρομεσαίων επιχειρήσεων που δεν είχαν μείωση εισοδημάτων παρά την κρίση ανταποκρίνονται απόλυτα στις υποχρεώσεις τους!
Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι ο δανειζόμενος πρέπει και οφείλει να αποπληρώσει το
δάνειο που πήρε!! Και αν αδυνατεί για οποιονδήποτε λόγο τότε η τράπεζα θα πρέπει να μπορεί σε μικρό χρονικό διάστημα να ρευστοποιεί την εξασφάλιση της και να παίρνει το λαβείν της! Αυτό όμως θα πρέπει να γίνεται σε ένα υγιές τραπεζικό σύστημα! Δεν μπορούμε να δώσουμε λύσεις του αύριο για προβλήματα του χθες! Αυτή η δυνατότητα θα πρέπει να υπάρχει στην νομοθεσία για νέους δανεισμούς μέσα στα πλαίσια του εκσυγχρονισμού του τραπεζικού συστήματος!
Για τα υφιστάμενα δάνεια εισηγούμαι όπως με την ψήφιση της νομοθεσίας μπουν δυο ασφαλιστικές δικλίδες! Α) Το οφειλόμενο ποσό να είναι το αρχικό ποσό του δανεισμού μείον τις πληρωμές που έγιναν συν λογικό επιτόκιο! Όλες οι παράνομες χρεώσεις να διαγράφονται! Β) Με την εκποίηση της ενυπόθηκης εξασφάλισης πιθανό υπόλοιπο να διαγράφεται! Αυτό θα βοηθήσει και στην διατήρηση των τιμών των ακινήτων σε λογικά επίπεδα και δεν θα επιτρέψει το ξεπούλημα των περιουσίων σε κερδοσκόπους!
Είναι σαφές ότι δεν μπορεί κανένας πλέον να εμπιστευτεί ότι οι τράπεζες θα λειτουργήσουν μέσα στα πλαίσια της λογικής ή με κοινωνική ευαισθησία στο κρίσιμο θέμα των εκποιήσεων. Μπορεί κάποιοι τραπεζίτες να άλλαξαν, αλλά η νοοτροπία και αυτό έχει αποδειχθεί περίτρανα τους τελευταίους μήνες παραμένει η ίδια. Το χρηματιστήριο, τα ψηλά καταθετικά επιτόκια, η ασυδοσία στις επεκτάσεις και στους δανεισμούς, τα αξιόγραφα, οι αγορές ομολόγων, το κούρεμα και ο ELA, έχουν αποδείξει περίτρανα ότι πρέπει να υπάρχει σωστός έλεγχος από την πολιτεία, αλλά και σε κρίσιμες περιόδους όπως αυτήν ακόμα και νομοθετικές παρεμβάσεις.
Αυτή είναι η στιγμή της μέγιστης δυνατής σοβαρότητας από όλους διαφορετικά μπορεί να οδηγηθούμε σε καταστάσεις που σήμερα αδυνατούμε καν να φανταστούμε.
Flickr Feed
Ο Δημοκρατικός Συναγερμός σημειώνει με πλήρη ικανοποίηση τη σημερινή συνάντηση του Προέδρου της Δημοκρατίας με τον Εκτελεστικό Διευθυντή της ΕΝΙ κ. Κλαούντιο Ντεσκάλτζι και τα αποτελέσματα που προέκυψαν.
Ο κ. Ντεσκάλτζι τόνισε ότι ο ιταλικός κολοσσός θα προχωρήσει σε περισσότερες γεωτρήσεις το 2019 και ότι η ΕΝΙ έχει «ισχυρή δέσμευση προς την Κύπρο», όπου η εταιρεία επένδυσε μέχρι στιγμής περίπου 700 εκατομμύρια ευρώ. Ο Εκτελεστικός Διευθυντής της ΕΝΙ είπε ακόμη για τον σημαντικό ρόλο και την γεωγραφική σημασία της Κύπρου για τους ευρύτερους ευρωπαϊκούς ενεργειακούς σχεδιασμούς.
Οι τοποθετήσεις του κ. Ντεσκάλτζι καταδεικνύουν και επιβεβαιώνουν τρία σημαντικά στοιχεία, τα οποία οφείλουμε όλοι μας να διαφυλάξουμε:
Πρώτον, οι ενεργειακοί σχεδιασμοί της Κυβέρνησης συνεχίζονται κανονικά όπως είχαν προγραμματιστεί.
Δεύτερον, η Κύπρος αποτελεί αξιόπιστο κράτος, εταίρο ώστε εταιρείες κολοσσοί να προχωρούν σε συνεργασίες και να επενδύουν εκατοντάδες εκατομμύρια ευρώ.
Τρίτον, η Κυπριακή Δημοκρατία ως το ανατολικότερο άκρο της ΕΕ και εντός ζώνης υψηλής σημασίας για τους ευρύτερους ενεργειακούς σχεδιασμούς τόσο εταιρειών όσο και της ίδιας της ΕΕ, έχει σημαντικό ρόλο να διαδραματίσει και η γεωστρατηγική της σημασία είναι πολλαπλάσια του γεωγραφικού της μεγέθους.
Με τον ίδιο τρόπο όπως προχωρήσαμε μέχρι τώρα, με σύνεση και αποφασιστικές κινήσεις χωρίς προσπάθειες εντυπωσιασμού ή αντιδικίας με οποιονδήποτε, η Κυβέρνηση του Προέδρου Αναστασιάδη συνεχίζει να ασκεί τα κυριαρχικά δικαιώματα της χώρας και να φροντίζει για την αξιοποίηση του φυσικού πλούτου, προς όφελος όλων των πολιτών της χώρας μας.
ΓΡΑΦΕΙΟ ΤΥΠΟΥ & MME ΔΗΣΥ
Λευκωσία, 25 Απριλίου 2018
Ο Δημοκρατικός Συναγερμός σημειώνει και χαιρετίζει την απόφαση του Υπουργικού Συμβουλίου όπως διαβιβαστούν προεκλογικές προγραμματικές θέσεις των υποψηφίων κκ Ν Παπαδόπουλου και Γ. Λιλλήκα στα αρμόδια υπουργεία ώστε να μελετηθούν ποιες θέσεις θα μπορούσαν να προωθηθούν.
Πρόκειται ουσιαστικά για άλλο ένα δείγμα γραφής συνέπειας αλλά και «λόγου που γίνεται πράξη» αφού ο Πρόεδρος της Δημοκρατίας τοποθετήθηκε ξεκάθαρα προ πολλού και προεκλογικά ότι στα πλαίσια της συνεργασιάς θα εξετάζονταν προτάσεις ανθυποψηφίων του.
Η Συνεργασία με όλες τις πολιτικές δυνάμεις, για τον Δημοκρατικό Συναγερμό δεν είναι ούτε περιστασιακή ούτε και εφήμερη. Αλλά είναι βασική πολιτική θέση και πράξη της παράταξης μας διότι μόνο μέσα από συνεργασία μπορεί ο τόπος να πάει μπροστά και να αντιμετωπιστούν οι προκλήσεις προς όφελος της ευημερίας και των συμφερόντων των πολιτών.
Όπως ο Δημοκρατικός Συναγερμός συνεργάστηκε με το ΔΗΚΟ και άλλα κόμματα για θέματα Οικονομίας, και με το ΑΚΕΛ στο κυπριακό, έτσι θα συνεχίσουμε να πολιτευόμαστε. Με σύνεση, σοβαρότητα, υπευθυνότητα αλλά και με σεβασμό προς τις θέσεις των άλλων πολιτικών κομμάτων δείχνοντας εμπράκτως την πρόθεση της ειλικρινούς συνεργασίας προς όφελος των πολιτών.
ΓΡΑΦΕΙΟ ΤΥΠΟΥ & MME ΔΗΣΥ
Λευκωσία, 24 Απριλίου 2018
ΔΗΛΩΣΗ ΠΡΟΕΔΡΟΥ ΔΗΣΥ, ΑΒΕΡΩΦ ΝΕΟΦΥΤΟΥ ΚΑΤΑΛΥΜΑΤΑ ΙΔΙΩΤΩΝ - ΤΟΥΡΙΣΜΟΣ
Στόχος η δημιουργία πλαισίου ώστε 1. να διασφαλίζεται η Ασφάλεια και Υγεία των Τουριστών,
2. να δίδεται η ευχέρεια για αύξηση των εισοδημάτων των νοικοκυριών, 3. να υπάρχει υγιής ανταγωνισμός και 4. το Κράτος και η Τοπική Αυτοδιοίκηση να έχουν έσοδα
Η τουριστική βιομηχανία έχει αναπτυχθεί πέραν από τα παραδοσιακά πλαίσια που ως πριν λίγα χρόνια γνωρίζαμε. Η αγορά έχει προχωρήσει και τώρα μπορούν να γίνουν κρατήσεις από το διαδίκτυο και εκτός ξενοδοχειακών μονάδων.
Στόχος μας είναι να μεριμνήσουμε για την ασφάλεια και την υγεία των τουριστών, τόσο των ξένων όσο και των Κυπρίων. Αλλά παράλληλα να δώσουμε την ευκαιρία για ένα επιπλέον εισόδημα στα κυπριακά νοικοκυριά, χωρίς να δημιουργούμε αθέμιτο ανταγωνισμό.
Ως πρώτο βήμα πρέπει να καταρτιστεί ένα μητρώο των καταλυμάτων που οι πολίτες επιθυμούν να ενοικιάζουν, είτε αυτά είναι σπίτια, διαμερίσματα ή επαύλεις. Τα καταλύματα αυτά πρέπει να ικανοποιούν κάποια ελάχιστα κριτήρια που να διασφαλίζουν την ασφάλεια και την υγεία των περιηγητών.
Με τον καταρτισμό του μητρώου αυτού, χιλιάδες συμπολίτες μας θα είναι σε θέση να διασφαλίσουν επιπλέον εισόδημα, αν επιθυμούν να ενοικιάσουν υποστατικά που έχουν στην κατοχή τους. Σε αυτές τις περιπτώσεις το επιπλέον εισόδημα μπορεί να είναι και μεγαλύτερο από το ετήσιο εισόδημα του νοικοκυριού.
Ταυτόχρονα, θα διασφαλιστεί ότι τα εισοδήματα από τις υπηρεσίες αυτές δεν αποτελούν προϊόν φοροδιαφυγής. Έτσι ώστε να χρεώνεται το ΦΠΑ, τα τέλη διανυκτέρευσης προς τους δήμους, αλλά και η φορολογία στο εισόδημα. Με τον τρόπο αυτό θα έχει και το κράτος εισοδήματα από τις υπηρεσίες αυτές και θα διασφαλιστεί και ο υγιής ανταγωνισμός, αφού οι ξενοδοχειακές μονάδες καταβάλλουν τις φορολογίες αυτές.
Σε συνεργασία με τον ΚΟΤ, πρέπει να δούμε ότι τα καταλύματα αυτά μπορούν νόμιμα να ενοικιάζονται, διασφαλίζοντας την ασφάλεια και την υγεία των περιηγητών, θα παρέχεται η δυνατότητα στους πολίτες να διοχετεύουν στην αγορά υποστατικά που έχουν στην κατοχή τους, ενώ ταυτόχρονα θα έχει έσοδα το κράτος, οι δήμοι και οι κοινότητες.
Ως εκ τούτου, ο Δημοκρατικός Συναγερμός, σε συνεργασία με άλλα κόμματα και με τον βουλευτή Ηλία Μυριάνθους, θα καταθέσει στη βουλή ολοκληρωμένη πρόταση, η οποία θα ρυθμίζει το θέμα των υποστατικών που προσφέρονται προς ενοικίαση μέσω ιστοτόπων, με τη θεσμοθέτηση της υποχρέωσης των ιδιοκτητών τέτοιων υποστατικών να εγγράφονται σε ειδικό μητρώο.
Λευκωσία, 24 Απριλίου 2018