Μη εξυπηρετούμενα δάνεια/ τραπεζικές συμπεριφορές/ εκποιήσεις και κίνδυνοι
Τετ, 30 Ιούλ 2014

του Ανδρέα Κυπριανού

Θέλω με τα πιο κάτω να παραθέσω κάποια γεγονότα αλλά και προβληματισμούς για τις τραπεζικές πρακτικές των τελευταίων χρόνων, το αποτέλεσμα αυτών των πρακτικών, αλλά και κάποιες εισηγήσεις ενόψει και της συζήτησης στην βουλή του νομοσχεδίου για την επίσπευση στην διαδικασία εκποιήσεων που είναι μνημονιακή όντως υποχρέωση!

Και θα το κάνω αυτό υπό την μορφή ερωτήσεων και απαντήσεων για να γίνω πιο

κατανοητός από τον αναγνώστη αφού η πολυπλοκότητα του θέματος επέτρεψε διαχρονικά στο πανίσχυρο τραπεζικό κατεστημένο να έχει πάντα το πάνω χέρι και να λειτουργεί τοκογλυφικά και κερδοσκοπικά με τα γνωστά αποτελέσματα για την Κυπριακή οικονομία! Πανίσχυροι δικηγόροι με εμπειρία, γνώση και επιρροή κάλυπταν με νομικά έγγραφα το πανίσχυρο τραπεζικό οικοδόμημα, δημιουργώντας την ιερή αγελάδα που δεν μπορούσε κανένας να αγγίξει.

 

1) Είναι μνημονιακή υποχρέωση η χρέωση απαράδεκτων τόκων, πανωτοκίων, τόκων υπερημερίας, εξόδων μελέτης, παρακολούθηση λογαριασμών κλπ κλπ.. ;

Η απάντηση είναι ΟΧΙ και μάλιστα αυτή η τιμολογιακή πολιτική των τραπεζών έχει κριθεί παράνομη και καταχρηστική από το ευρωπαϊκό δικαστήριο!

2) Είναι μνημονιακή υποχρέωση οι τράπεζες μετά από εκποίηση του ακινήτου να κυνηγούν τον οφειλέτη για το υπόλοιπο που δεν εξοφλήθηκε από την εκποίηση του ενυπόθηκου ακινήτου ή ακινήτων με βάση τις προσωπικές εγγυήσεις που ανάγκαζαν τον δανειζόμενο να υπογράφει πέραν της ενυπόθηκης εξασφάλισης;

Η απάντηση είναι και πάλι ΟΧΙ! Κατά την άποψη μου αυτή η πρόνοια των δανειακών συμβάσεων που γινόταν για ‘τυπικούς’, όπως έλεγαν οι τράπεζες, λόγους, καταργούσε την έννοια της εταιρείας περιορισμένης ευθύνης αλλά και την έννοια της ενυπόθηκης εξασφάλισης, που θα έπρεπε να καλύπτει και κάλυπτε στον ουσιώδη χρόνο το δανεισμό.

3) Ποιου ήταν ευθύνη μια υποθήκη να καλύπτει επαρκώς ένα δάνειο;

Σαφέστατα των τραπεζών που διόριζαν δικό τους εκτιμητή και με βάση την δική τους εκτίμηση δάνειζαν στην άξια καταναγκαστικής πώλησης( forcesale value) που ήταν περίπου 70% της εκτιμημένης άξιας! Αυτό για να είναι εξασφαλισμένη η τράπεζα σε πιθανή μείωση της αξίας του ακινήτου και αδυναμίας του οφειλέτη να πληρώσει για τον οποιονδήποτε λόγο!

Γνωμάτευση και της γενικής εισαγγελίας στην επιτροπή θεσμών ότι οι τράπεζες ήταν υπεύθυνες για την αξία της ενυπόθηκης εξασφάλισης στον ουσιώδη χρόνο!!

4) Πότε κατέστησαν τα περισσότερα δάνεια μη εξυπηρετούμενα;

Η κρίση ξέσπασε το 2008 τον Οκτώβριο με την κατάρρευση της Lehman Brothers! Στην Κύπρο ξεκίνησαν τα σοβαρά προβλήματα, κυρίως στην οικοδομική βιομηχανία, το 2009 με δραματική μείωση των πωλήσεων και επεκτάθηκαν σε ολόκληρη την οικονομία με δραματική αύξηση της ανεργίας τα έτη 2010/11/12! Κορυφώθηκαν δε με την ουσιαστική κατάρρευση των τραπεζών μετά το κούρεμα! Οι τράπεζες έκαναν αρχικά αναδιαρθρώσεις των πελατών τους με αυξήσεις των επιτοκίων αλλά και επιπρόσθετες εξασφαλίσεις! Από τα μέσα όμως του 2012 και μετά, λόγω των γνωστών προβλημάτων σε τράπεζα Κύπρου και Λαϊκή και ουσιαστικά ανυπαρξία διοίκησης, όλα πάγωσαν και τα προβλήματα διογκώθηκαν! Οι παράλογες όμως υπερχρεώσεις συνεχίζονταν αφού αυτές βοηθούσαν τα εικονικά αποτελέσματα των τραπεζών! Η απροθυμία των τραπεζών για αναδιαρθρώσεις, αλλά και η συνεχιζόμενη ύφεση το 2013/14 οδήγησαν το ποσοστό των μη εξυπηρετούμενων δανείων στα ύψη.

5) Γιατί οι τράπεζες δεν προχώρησαν σε αναδιαρθρώσεις;

Γιατί ακριβώς μπορούσαν να εκβιάζουν τον δανειολήπτη ζητώντας επιπρόσθετες εξασφαλίσεις ή και άλλους αξιόχρεους εγγυητές την στιγμή που χρέωναν το δάνειο του με τοκογλυφικά επιτόκια και άλλες καταχρηστικές χρεώσεις!

6) Ποια η σχέση οφειλομένου ποσού και εξασφάλισης σήμερα στα μη εξυπηρετούμενα δάνεια;

Τα τελευταία χρόνια και από την ημέρα που ένα δάνειο κατέστη μη εξυπηρετούμενο μέχρι και σήμερα το οφειλόμενο ποσό έχει διογκωθεί λόγω των υπερχρεώσεων που συνεχίζονται! Από την άλλη λόγω της μείωσης της αξίας των ακινήτων η ψαλίδα έχει ανοίξει με αποτέλεσμα η εκποίηση να μην καλύπτει το οφειλόμενο ποσό!

7) Τι θα γίνει αν η εκποίηση δεν καλύψει το οφειλόμενο ποσό;

Η τράπεζα θα κινηθεί σε εκποίηση και των μη ενυπόθηκων εξασφαλίσεων του πρωτοφειλέτη και των εγγυητών με βάση τις προσωπικές εγγυήσεις που υποχρέωναν τους δανειολήπτες να υπογράφουν και αφορούσαν συνήθως όλα τα μέλη της οικογένειας, φίλους κλπ! Ας μη ξεχνάμε ότι καταχρηστικά σήμερα οι τράπεζες μπορούν να βάλουν memo μετά από δικαστική απόφαση σε όλη την περιουσία του πρωτοφειλέτη και των εγγυητών.

8) Αν δεν υπάρχουν άλλα ακίνητα μη υποθηκευμένα;

Τότε η τράπεζα θα μπορεί να προχωρήσει σε διάταγμα δικαστηρίου για εκποίηση κινητής περιουσίας ή ακόμα και να πτωχεύσει πρωτοφειλέτη και εγγυητές και να κινηθεί πάνω στην κινητή τους περιούσια και τα όποια εισοδήματα έχουν ή αποκτήσουν στο μέλλον.

9) Πως ακούγεται το επιχείρημα ότι πολλοί κρατούν και δεν πληρώνουν;

Είναι κατά την άποψη μου ένα πολύ γνωστό ρηχό επιχείρημα των τραπεζιτών στην προσπάθεια τους να εξασφαλίσουν νομοθεσία που θα τους επιτρέπει να ξεπουλήσουν τον κύπριο πολίτη και να ξανά κερδοσκοπήσουν στην πλάτη του! Γιατί κάποιος να μην πληρώνει και να χρεώνεται με ένα σωρό επιβαρύνσεις; Ελάχιστες περιπτώσεις μπορεί να υπάρχουν αλλά δεν μπορεί να σταθεί σαν κεντρικό επιχείρημα ! Όλες οι περιπτώσεις πολιτών αλλά και ένα μικρό ποσοστό μικρομεσαίων επιχειρήσεων που δεν είχαν μείωση εισοδημάτων παρά την κρίση ανταποκρίνονται απόλυτα στις υποχρεώσεις τους!

Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι ο δανειζόμενος πρέπει και οφείλει να αποπληρώσει το

δάνειο που πήρε!! Και αν αδυνατεί για οποιονδήποτε λόγο τότε η τράπεζα θα πρέπει να μπορεί σε μικρό χρονικό διάστημα να ρευστοποιεί την εξασφάλιση της και να παίρνει το λαβείν της! Αυτό όμως θα πρέπει να γίνεται σε ένα υγιές τραπεζικό σύστημα! Δεν μπορούμε να δώσουμε λύσεις του αύριο για προβλήματα του χθες! Αυτή η δυνατότητα θα πρέπει να υπάρχει στην νομοθεσία για νέους δανεισμούς μέσα στα πλαίσια του εκσυγχρονισμού του τραπεζικού συστήματος!

Για τα υφιστάμενα δάνεια εισηγούμαι όπως με την ψήφιση της νομοθεσίας μπουν δυο ασφαλιστικές δικλίδες! Α) Το οφειλόμενο ποσό να είναι το αρχικό ποσό του δανεισμού μείον τις πληρωμές που έγιναν συν λογικό επιτόκιο! Όλες οι παράνομες χρεώσεις να διαγράφονται! Β) Με την εκποίηση της ενυπόθηκης εξασφάλισης πιθανό υπόλοιπο να διαγράφεται! Αυτό θα βοηθήσει και στην διατήρηση των τιμών των ακινήτων σε λογικά επίπεδα και δεν θα επιτρέψει το ξεπούλημα των περιουσίων σε κερδοσκόπους!

Είναι σαφές ότι δεν μπορεί κανένας πλέον να εμπιστευτεί ότι οι τράπεζες θα λειτουργήσουν μέσα στα πλαίσια της λογικής ή με κοινωνική ευαισθησία στο κρίσιμο θέμα των εκποιήσεων. Μπορεί κάποιοι τραπεζίτες να άλλαξαν, αλλά η νοοτροπία και αυτό έχει αποδειχθεί περίτρανα τους τελευταίους μήνες παραμένει η ίδια. Το χρηματιστήριο, τα ψηλά καταθετικά επιτόκια, η ασυδοσία στις επεκτάσεις και στους δανεισμούς, τα αξιόγραφα, οι αγορές ομολόγων, το κούρεμα και ο ELA, έχουν αποδείξει περίτρανα ότι πρέπει να υπάρχει σωστός έλεγχος από την πολιτεία, αλλά και σε κρίσιμες περιόδους όπως αυτήν ακόμα και νομοθετικές παρεμβάσεις.

Αυτή είναι η στιγμή της μέγιστης δυνατής σοβαρότητας από όλους διαφορετικά μπορεί να οδηγηθούμε σε καταστάσεις που σήμερα αδυνατούμε καν να φανταστούμε.

Flickr Feed

Παρ, 25 Μάι 2018

Δήλωση κ. Μάριου Πελεκάνου, Προέδρου ΟΝΕ, εκ μέρους ΔΗΣΥ


Το νοικοκύρεμα των δημοσίων οικονομικών επέτρεψε να χαραχθούν πολιτικές ανάπτυξης. Οι πολιτικές αυτές αποδεικνύεται - εκ του αποτελέσματος - ότι αποδίδουν, ενδυναμώνοντας την οικονομία μας.

Αυτό φαίνεται και μέσα από την σημερινή δημοσιοποίηση των Δημοσιονομικών Λογαριασμών της Γενικής Κυβέρνησης, για το πρώτο τετράμηνο του 2018, από την Στατιστική Υπηρεσία Κύπρου.

Σημειώνουμε την αύξηση του πλεονάσματος στο 2,1% του ΑΕΠ (δηλαδή 425,1εκ ευρώ) σε σύγκριση με 1,0% του ΑΕΠ (191,9εκ. ευρώ) το 2017. Σημαντικό να σημειωθεί πως συνεχίζουν να καταγράφονται αυξήσεις σε όλες σχεδόν τις κατηγορίες εσόδων, με την αύξηση των καθαρών εσόδων από το ΦΠΑ να επιβεβαιώνει την αύξηση της κατανάλωσης. Μια αύξηση που αποτελεί προϊόν της ενίσχυσης των οικονομικών δεδομένων των νοικοκυριών.

Ταυτόχρονα δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι οι προκλήσεις που αντιμετωπίζει η οικονομία μας δεν έχουν εκλείψει. Η ανάγκη ύπαρξης πλάνου και στρατηγικής για την διασφάλιση ενός οικονομικά εύρωστου κράτους είναι αδιαμφισβήτητη. Μόνο έτσι θα μπορέσει να ενδυναμώνεται οικονομικά το κράτος, απαραίτητο στοιχείο για να αντιμετωπίσει και να επιλύσει τόσο τα προβλήματα της καθημερινότητας των πολιτών αλλά και μακροχρόνια προβλήματα που ταλαιπωρούν του πολίτες για δεκαετίες, με πρώτιστο στόχο να παραμένει όπως η Κύπρος εισέλθει σε συνθήκες πλήρους απασχόλησης.

Η θωράκιση της οικονομίας αποτελεί μονόδρομο και προαπαιτούμενο για όποιο κράτος επιθυμεί να προσφέρει περισσότερα στους πολίτες του. Και σε αυτά τα πλαίσια θα συνεχίσουμε την πολιτική μας.

 

 

Παρ, 25 Μάι 2018

Δήλωση της Αναπλ. Εκπροσώπου Τϋπου του ΔΗΣΥ κας Σταυριάνας Κοφτερός 


Χαιρετίζουμε το Πλαίσιο Πολιτικής που εξήγγειλε σήμερα ο Υπουργός Εσωτερικών για τα ψηλά κτήρια.

Πρόκειται για ένα Πλαίσιο, το οποίο απαντά στο ζητούμενο που είναι, η όποια ανέγερση, συμπεριλαμβανομένων των ψηλών κτηρίων, να γίνεται στη βάση ενός ορθολογικού και πολεοδομικά ορθού σχεδιασμού και όχι άναρχα και αποσπασματικά.

Θεωρούμε ότι το Πλαίσιο Πολιτικής που ανέλυσε ο αρμόδιος Υπουργός, Κωνσταντίνος Πετρίδης, και το οποίο τίθεται σε ισχύ πιλοτικά για έξι μήνες, αποτελεί την αρχή για ένα ευρύτερο, πιο έξυπνο και ευέλικτο πολεοδομικό σχεδιασμό.

Ο Δημοκρατικός Συναγερμός τάσσεται υπέρ του πολεοδομικού εκσυγχρονισμού, ο οποίος θα προσφέρει δυνατότητες για την έξυπνη ανάπτυξη, μέσα σε ένα ευρύτερο και συντονισμένο  σχεδιασμό που θα δημιουργεί περιβαλλοντικά και ενεργειακά πλεονεκτήματα αλλά και οφέλη προς την ποιότητα ζωής των πολιτών.

Λευκωσία, 25 Μαΐου 2018

Πεμ, 24 Μάι 2018

ΔΗΛΩΣΗ ΠΡΟΕΔΡΟΥ ΔΗΣΥ ΑΒΕΡΩΦ ΝΕΟΦΥΤΟΥ

Μετά από συνάντηση με τον Πρέσβη του Ισραήλ Μr. Shmuel Revel


 Ως θύματα της Τουρκικής εισβολής  κατανοούμε το δικαίωμα της χώρας του Ισραήλ να υπερασπίζεται την εδαφική της ακεραιότητα. Αλλά και θεωρούμε πολύ σημαντικό και όλες τις χώρες να αναγνωρίσουν την ύπαρξη του Ισραήλ.

Είχα σήμερα την ευκαιρία να συναντηθώ με τον Πρέσβη της φίλης χώρας, της χώρας του Ισραήλ. Είχαμε μια πολύ παραγωγική συζήτηση.

Επιβεβαιώσαμε τις άριστες σχέσεις μεταξύ της Κυπριακής Δημοκρατίας και του Κράτους του Ισραήλ. Η Κύπρος το Ισραήλ και η Ελλάδα είναι πυλώνες σταθερότητας στην περιοχή. Οι σχέσεις ενισχύονται και μέσω των τριμερών συνεργασιών, αλλά υπάρχουν και επιπρόσθετα οι διμερείς σχέσεις μεταξύ Κύπρου και Ισραήλ. 

Ως θύματα της Τουρκικής εισβολής  κατανοούμε το δικαίωμα της χώρας του Ισραήλ να υπερασπίζεται την εδαφική της ακεραιότητα. Αλλά και θεωρούμε πολύ σημαντικό και όλες τις χώρες να αναγνωρίσουν την ύπαρξη του Ισραήλ και μέσα από μια κοινή προσπάθεια να αποφεύγονται συρράξεις.

Η περιοχή μας ζει την τρομοκρατία όσο καμιά άλλη περιοχή στον πλανήτη. Χρειάζεται η συνεργασία, τόσο της Κύπρου με το Ισραήλ, όσο και με την Ελλάδα και διεθνείς οργανισμούς για να παταχθεί η τρομοκρατία και να επικρατήσουν συνθήκες ασφάλειας για το σύνολο των λαών μας αλλά και της ευρύτερης περιοχής.

Θα σχολιάσω όμως και τη χθεσινή δήλωση του Ερντογάν. Παρουσίασε το κράτος του Ισραήλ ως τους νέους ναζί. Όπως είπε και ο Πρωθυπουργός του Ισραήλ πριν μερικές βδομάδες, δεν μπορεί ο Ερντογάν, ο κατοχικός ηγέτης, της χώρας που εισέβαλε στην Κυπριακή Δημοκρατία και κρατεί εδώ και 44 χρόνια το 40% Κυπριακού και Ευρωπαϊκού εδάφους, να μιλά με αυτό τον τρόπο. Και πολύ περισσότερο, για τα θύματα του Ναζισμού, που δεν είναι άλλοι από τους Εβραίους, να έχει αυτή την απαράδεκτη πολιτική προσέγγιση και να τους ομοιάζει ωσάν να είναι οι νέοι Ναζί.

 Θέλουμε, ζητούμε και πιστεύουμε στην στήριξη του Ισραήλ στο δίκαιο αγώνα μας ενάντια στον τουρκικό επεκτατισμό και την απαράδεκτη επιθετικότητα του Ερντογάν.

 

Δήλωση Πρέσβη του Ισραήλ Μr. Shmuel Revel

 Πρώτα από όλα, επιθυμώ να ευχαριστήσω τον Πρόεδρο για την πολύ ειλικρινή και ανοικτή συζήτηση.

Το Ισραήλ και η Κύπρος είναι δύο φάροι δημοκρατίας και ελευθερίας στην περιοχή της Ανατολικής Μεσογείου και της Μέσης Ανατολής.

Ως δύο χώρες με στενές σχέσεις, δύο χώρες με πολύ δυνατές σχέσεις φιλίας, είναι πολύ σημαντικό να συζητάμε απευθείας, για να κατανοούμε ξεκάθαρα ποιες είναι οι προκλήσεις που αντιμετωπίζει ο κάθε ένας από μας ώστε να μπορούμε να συνεργαζόμαστε για να αντιμετωπίσουμε αυτές τις προκλήσεις μαζί.

Στην περιοχή μας δυστυχώς, έχουμε δυνάμεις εξτρεμισμού και τρομοκρατίας και οφείλουμε να τις αντιμετωπίσουμε.

Οι πολιτικοί μας ηγέτες μόλις στην πρόσφατη Τριμερή, εδώ στη Λευκωσία πριν δυο βδομάδες, έχουν επιδείξει μεγάλη αποφασιστικότητα να συνεργαστούν για να αντιμετωπίσουν αυτές τις απειλές.

Μαζί θα μπορούμε να αντιμετωπίσουμε την τρομοκρατία και τον εξτρεμισμό και να διασφαλίσουμε για τις μελλοντικές γενιές την πραγματοποίηση του κοινού μας οράματος, για σταθερότητα και ειρήνη στην περιοχή. Ευχαριστώ κύριε Πρόεδρε.

Λευκωσία, 24 Μαΐου 2018